银行不差钱　房贷额度为啥会吃紧

现在银行说得最多的就是房贷额度紧,到底谁决定额度?银行难道缺钱吗?房贷为何不能放量供应?记者采访了银行业权威人士,从不同角度解读房贷额度为何吃紧。

济南一家银行的权威人士说,“贷款放年头、存款冲年尾”。也就是说,年初贷款额度往往是宽松的。但去年楼市太火,下半年房贷就逐步在收紧,当年额度早早就没了,相当一批转到了今年年初,这些积压的客户一消化,寅吃卯粮,后面的只能逐批往后排。

上述业内人士指出,除了这一客观原因外,房贷受三个指标和因素制约,并非想象的想放就放。从贷款种类来说,房贷是个金业务里的“零售贷款”;在期限上,房贷是“中长期贷款”;在投向分类上,个人房贷算“房地产类贷款”。

出价高的才能拿到更多额度

首先,购房者去某个支行申请房贷,获批的前提是银行“有米下锅”,也就是有零售贷款额度。“总行年度的零售额度放出来之后,各个分行来抢,通常出价高的能拿到更多额度。支行向分行要额度时也是这样。到了客户经理这一级,跟你说:额度得排队等,其实是有插队的。比如,高净值客户、VIP客户,对银行贡献大的;楼盘开发商跟这家银行有合作关系的;利率上浮的……”

很多市民抱怨银行涨房贷,银行也是要赚钱的。5年以上的房贷基准利率才4.9%,现在银行理财产品都不止这个数了。再打折,银行基本是白忙活。有好的投放领域,或者额度不充足,肯定先放弃房贷。

也许有人会说,去年房贷咋那么充足?该业内人士透露,去年银行面临“资产荒”,也就是找不到好的企业和领域放贷,一看楼市行情大涨,于是把大量没投放出去的额度转移到了房贷上。虽然利润低,但是苍蝇也是肉,再不济,还能拉低不良率。上市银行的房贷不良率普遍在0.5%以下,而去年年底全行业的不良率是1.74%。

银行放贷要合理搭配期限

第二个,房贷是“中长期贷款”,银行放贷需要通盘考虑,把控“流动性”,也就是合理搭配长期、中长期、短期贷款。这跟个人理财一样,手里有10万块钱,不能全部买成长期国债,还得买点股票,留点活期存款,以备不时之需。银行也是如此,不能把资金都做成二三十年期限的房贷。尴尬的是,去年放了那么多房贷,已经集中度过高。鸡蛋不能放在一个篮子里,银行更明白这个道理。

控制风险不愿顶风猛放贷

第三,房贷作为“房地产类贷款”,银行要控制风险。在眼下说风险,很多人不相信,但经营风险的银行有自己的判断。如果房价要走跌,抵押物面临贬值的可能,一旦客户还不起贷款让银行收房,就麻烦了。目前,房贷形成坏账后,房产就进入拍卖。一次拍卖如果流拍,二次拍卖就打8折,三次拍卖再打8折。”该人士透露,有的二手房在申请贷款时“作弊”,价值100万元的房子,评估成150万,然后从银行贷100万元,一旦坏账,银行变现时就得亏。

“从政策面看,国家的调控方向很明确,哪家银行也不愿顶风猛放房贷,当出头鸟被枪打。所以,在总行层面,每年划给房地产类贷款的额度有一个总量控制。不是想放多少就放多少。”该人士称,别看具体放贷的是支行,但是上面有分行,再往上有总行,再往上还有监管部门盯着,看国家政策导向:托楼市还是抑泡沫。

[责任编辑：杨凡、郭峰]

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